Finanční gramotnost 2022: ani letos Češi nedokázali poznat výhodnější půjčku
Že na tom se znalostmi o financích nejsme jako národ příliš dobře, to už víme. Skokové zhoršení roku 2021 ale šokovalo snad každého. Po covidových opatřeních jsme o finance ztratili zájem, a tak se index finanční gramotnosti propadl o 6 bodů (ze 61 na 55). Kdo doufal ve skokové zlepšení v roce 2022, se hodně spletl. Zlepšili jsme se o 1 bod. A cena půjčky i letos zůstala strašákem – výhodnější úvěr poznalo jen 31 % dotázaných.
Index finanční gramotnosti České bankovní asociace (ČBA)
Česká bankovní asociace si každoročně nechává zpracovat průzkum ohledně úrovně finanční gramotnosti českého národa a ohledně vzdělávání v oblasti finančních produktů (i vzdělávání mimoškolního). Průzkum dle zadání od ČBA provádí agentura Ipsos. V srpnu 2022 se průzkumu zúčastnilo 1063 respondentů ve věku 18 – 79 let.
Historicky mají Češi největší problém s výběrem výhodnější půjčky
Nahlédneme-li do starších ročníků průzkumu finanční gramotnosti, vždycky narazíme na shodný výsledek týkající se největších obtíží s odpovědí: Největší problémy respondentům dělá výběr výhodnější půjčky. V průzkumu bývají zadány parametry dvou půjček přibližně v následující logice:
U jedné jsou poplatky za vedení účtu a poskytnutí peněz, u druhé ne. Trvají sice stejně dlouho, ale mají jinak velké měsíční splátky, liší se úrokovou mírou a samozřejmě v RPSN. Půjčky jsou nastaveny tak, aby nižší RPSN vyšlo u úvěru s vyšším úrokem (dohání se na poplatcích). A většina lidí při výběru naletí – každoročně. Proč? Neřídí se roční procentní sazbou nákladů, ale jen úrokem (někteří dokonce měsíční splátkou). Letos naletělo 69 % dotázaných.
Příklad zadání pro výběr nejvýhodnějšího úvěru – zde ze 3 možnost (zdroj: Ministerstvo financí)
Přitom jsou již mnoho let na trhu online srovnávače půjček, které lidem ukazují cenu půjčky okamžitě, na první pohled. Jak poznat, že je první půjčka opravdu zdarma – například ve srovnávači Bezvamoney.cz? Stačí se zaměřit právě na sloupec RPSN. Kde je uvedeno „od 0 %“, tam se dají peníze opravdu půjčit zdarma. Obecně platí, že čím nižší RPSN, tím nižší cena půjčky – a netřeba hledat cokoliv složitého.
Index finanční gramotnosti 2022 se dostal jen na 56 bodů
Rok 2022 zaznamenal stejný index finanční gramotnosti Čechů, jaký jsme měli například v roce 2018, nebo koncem 90. let minulého století. Letošní průzkum byl rozdělen do čtyř oblastí osobních financí – a postupně nahlédneme do každé z nich:
- povědomí o financích a vzdělávání ve financích
- finanční rezerva
- finance a děti
- inflace
Souhrn výsledků v kategorii Povědomí o financích a vzdělávání ve financích
Částečné potíže v orientaci ve financích přiznala naprostá většina Čechů. Nejhůře se nám orientuje v různých doporučeních poradců a bankéřů. Co se zdroje informací týká, čerpáme nejčastěji z vlastních zkušeností (a někdy dost tvrdých), pětina si nechává poradit od lidí z oboru.
Češi si celkem věří v hospodaření s vlastním rozpočtem a v oblasti spoření. Hůře jsou na tom s důvěrou v sebe sama v oblasti půjček (a evidentně oprávněně), ale i v oblasti kybernetické bezpečnosti. Nejnižší povědomí máme o investování, viz následující obrázek:
Povědomí dotázaných o vybraných kategoriích osobních financí (zdroj: IPSOS)
Souhrn výsledků v kategorii Finanční rezerva
Na nečekané události si rezervu buduje více než polovina dotázaných (cirka 55 %), a to jak spořením, tak investicemi. Asi polovině spořicích (celkem tedy 27 % dotázaných) by úspory vystačily asi na tři měsíce, přičemž si pravidelně odkládají okolo 2 500 Kč. Ostatní uvádějí rezervu nižší, výjimečně vyšší. Jen 14 procentům dotázaných by vydržela déle než rok.
Finanční rezervy Čechů v roce 2022 (zdroj: IPSOS)
S rezervami počítáme i na důchod, penzijní připojištění i doplňkové penzijní spoření už je mezi lidmi poměrně známé, ukládají do něj nejčastěji do 2 500 Kč měsíčně, ale našlo se 7 % respondentů, kteří uvedli částku vyšší než 10 000 Kč měsíčně (nemusí mířit do penzijního spoření).
Souhrn výsledků v kategorii Finance a děti
O financích se s dětmi baví většina rodičů – nejčastěji ve spojení s bezpečností nákupů na internetu a s rodinnými výdaji. Kapesné dostávají děti od 60 % rodičů. Rodiče dětem spoří – nejčastěji formou stavebního spoření nebo životního pojištění. Asi čtvrtina dotázaných rodičů zřídila svému dítěti jeho vlastní běžný účet, naprostá většina z nich pak uvedla, že dítě k němu má i vlastní platební kartu (nejčastěji ji banky vystavují od osmi let věku dítěte).
Věkové rozdělení dětí, který rodiče zřizují vlastní běžný účet (zdroj: IPSOS)
Souhrn výsledků v kategorii Inflace
Současný růst cen ohrožuje rodinný rozpočet asi 71 % dotázaných, z toho u 28 % se jedná o významné ohrožení. Úsporu nejčastěji realizují na energiích a omezení výdajů za zábavu či spotřební zboží. Využívat jsme začali výhodnějších sazeb na spořicích účtech. Další zhoršení ekonomické situace své domácnosti očekává ke konci tohoto roku 60 % dotázaných.
Jak inflace ohrožuje rodinný rozpočet domácností (zdroj: IPSOS)
Celkové výsledky podle věku, pohlaví a vzdělání
Zajímavé mohou být i celkové výsledky výzkumu v dělení podle skupin respondentů. V prezentaci k tiskové konferenci ČBA se uvádí, že největší rozdíl v úspěšnosti je patrný ve vzdělání – podrobnosti v následujícím obrázku:
Index finanční gramotnosti dle vzdělání, pohlaví, věku a regionu (zdroj: IPSOS)
Lidé s VŠ vzděláním dosáhli 62 bodů, kdežto lidé se základním vzděláním nebo výučním listem získali v průměru 48 bodů. Lépe odpovídali lidé v Praze, lidé nad 50 let. O financích jsou lépe spraveni muži. Nejvíce správných odpovědí se týkalo schodkového rozpočtu domácnosti (že je nevýhodný a neudržitelný). Správná odpověď byla označena 83 % dotázaných.
